营业网点是商业银行经营的基本单元,直接触达客户、创造价值。近年来,关于银行营业网点“消失”的讨论较多,但对国有银行和股份制银行来说,网点调整并非简单的缩减,而是布局优化。甚至半数全国性上市商业银行的网点数量不降反升。
根据上市银行年报统计,2025年,国有行和上市股份行拥有机构数量89507个,与2024年相比仅减少256个。在庞大的机构数量面前,这一细微变化几乎可以忽略不计。而且,半数全国性商业银行的机构数量有所增加,尤其是农业银行的基层网点数量已连续三年增长。
从年报来看,大行网点的增量主要来自于下沉县乡镇等市场,或是升级特色场景。一边是关停低效网点,一边是区域下沉,这场“加减法”背后,大型商业银行正从“铺摊子”转向“精耕细作”。
2025年,六大行合计机构数量为76092个,相比2023年减少了208个。其中,工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行的机构总数均有所缩减,但基层网点数量下降的仅有建设银行、中国银行和邮储银行。工商银行2025年末的机构总数为16246个,在经历2024年的短暂回升后再次进入缩减趋势,全年机构数量减少137个。不过,2025年的减量主要体现在控股子公司及其分支上,数量从年初的350个减至134个,净减少了216个。而去年该行的营业网点净增加69个,2024年为减少130个。
在国有大型银行中,建设银行和邮储银行的营业网点减少数量较为突出。建设银行2025年末的机构总数为14614个,净减少136个,其中营业网点净减少122个;邮储银行机构总数为7758个,净减少141个,其中营业网点净减少135个。
农业银行是六大国有行中基层营业机构明显增加的银行。截至2025年末,该行境内分支机构共计23128个,是机构数最多的银行。其中,基层营业机构19313个。2021年至2022年间,农业银行的基层营业机构数量曾连续两年回落,直到2023年才开始回升,2024年净增加了39个,去年的增量再上新台阶,净增加249个。
在股份行方面,截至2025年末,上市股份行合计机构数13415个,同比仅减少48个,整体保持稳定。平安银行和民生银行的机构减少数量较为突出,分别减少41个、50个。从机构总数来看,兴业银行最多,达到2095个;其次是招商银行的1955个;浙商银行的机构数量最少,仅376个。整体来看,15家上市全国性商业银行中,7家机构数量上升、8家机构数量下降。
银行网点的关停,并非简单意义上的单向缩减,而是“有退有进”的布局优化,将资源从效率低下的物理节点迁出,投向县域补位、特色网点等。比如,去年,工商银行完成474个网点的优化调整,重点城市区域布局优化网点187个;建设银行实施营业网点迁址优化建设248个;招商银行迁址优化存量营业网点123个。
以大行数据为例,查询金融监管总局网站“金融许可证信息”发现,2026年以来,国有大行合计有108个网点退出,但同时又新设了83个网点。如今,对银行的布局逻辑而言,变化是根本性的,不再单纯追求网点数量与地理覆盖,而是更加重视其在特定场景下的服务深度、专业价值与客户黏性。
网点持续下沉、填补广大县乡镇等空白区域,是国有大行网点调整优化的主要方向之一。比如,工商银行2024年向县域乡镇地区投入网点104家,新增覆盖11个空白县域,2025年又向县域乡镇地区新投入网点141家,网点县域覆盖率从87.4%提升至87.5%。建设银行同样向县域渠道建设投入资源,去年新设营业网点32个,其中县域网点就有23个。
邮储银行自2024年专项部署网点布局优化和形象提升工作以来,在全国经济百强县、千强镇、省级及以上乡村振兴重点帮扶县,以及各类新城、新区、新园等重点区域,累计新设网点76个。农业银行也通过进一步下沉服务重心、延伸服务触角,建成“物理网点+自助设备+手机银行+惠农服务站+流动服务车+远程银行”六位一体渠道体系,提升到村到户服务能力。
不仅国有行,股份行也在持续网点下沉,如招商银行截至去年末已设立了133家县域网点,当年新增加2家,以提升县域金融服务覆盖度。近年来全国性银行轰轰烈烈的网点下沉、服务下沉,也给原本割据一方的区域性商业银行带来不小的挑战,从而倒逼后者重塑区域深耕的核心竞争力。
另外,数字化、智能化、场景化和特色化正成为股份行新型网点的核心关键词。比如,兴业银行将传统业务网点升级为集金融服务、商务社交、价值分享于一体的共享生态空间。2025年,共推动100家网点进入设计及在建阶段,并在上海、深圳、福州三地重点打造5个样板网点。平安银行则打造以网点为中心的数字化获客阵地,丰富网点周边商户生态,并借助“平安好邻居”线上服务品牌推动客户、商户、网点深度链接,强化线上线下渠道经营联动。民生银行与山姆会员商店合作打造“金融+零售”服务模式,通过将社区支行深度嵌入山姆门店生态,为客户提供一站式金融服务。截至2025年末,该行已开业10余家山姆社区支行,获客质效和经营效能均优于传统社区支行。
随着手机银行等线上渠道逐步集成金融与非金融“一站式”服务,银行业的离柜率不断攀升,设置在银行网点内的自助设备逐渐失去用武之地。年报显示,去年部分银行继续削减ATM机的数量。比如,工商银行去年自助银行减少了523个,智能设备减少4159台,自动柜员机减少2642台线上股票配资,全年自动柜员机交易额减少2983亿元;建设银行去年在运行自助柜员机减少了2635台、智慧柜员机减少4798台;中信银行的自助设备减少了1403台,智慧柜台减少了133个。根据中国人民银行此前发布的《2025年支付体系运行总体情况》,去年,全国ATM机数量为74.57万台,较2024年末减少了5.7万台。拉长时间线来看,过去五年间,我国银行业ATM机数量累计减少26.82万台。
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